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区域性银行数字化转型现状、顶层设计与能力建设

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基于毕马威&腾讯云对46家区域性银行、IDC&京东数科对50家区域银行、普华永道对125家区域性银行的调研结果,梳理出目前区域性银行数字化转型的现状;
基于普华永道发布的《区域性银行可持续高质量发展制胜之道系列:数字化转型》报告,梳理出目前区域性银行数字化转型的转型思路、价值主张、转型模型,尝试找到区域性银行数字化转型的合适实施路径。
关于区域性银行的涵盖范围,目前尚未有明确定义。一般而言,区域性银行包括城市商业银行、民营银行和农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用合作社、农村合作银行和村镇银行)。根据银保监会披露,截至21年底,适用上述口径的区域性银行共有约4,000家,合计总资产近93万亿元。根据普华永道近期发布的《区域性银行破局之路——2022中国区域性银行高质量发展指数》显示,区域性银行在中国银行业的资产规模占比有所提升,截至2021年末占比达到26.4%。
曾几何时,区域性银行通过跑马圈地及发展表外业务等方式实现了快速扩张。但近年来,中国经济转向注重增长质量,银行业回归本源支持实体经济已成为主要发展任务。区域性银行告别了粗放式扩张,步入高质量发展新阶段。进入2022年,面对新冠疫情反复、国际地缘政治冲突加剧、全球滞涨风险上升等复杂形势,信心减弱、企业经营困难及违约上升等风险因素不断向金融行业传导,区域性银行在增长、盈利、资产质量上均面临着前所未有的挑战。 
区域性银行必须重新思考战略方向和发展路径。数字化转型,既是区域性银行当下实现战略升级与能力提升的基础要求,又是有望实现商业模式变革、创造新价值增长的破局点。
同时,人民银行《金融科技发展规划(2022-2025年)》指出以加强金融数据要素应用为基础,以深化金融供给侧结构性改革为目标,以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线,将数字元素注入金融服务全流程,将数字思维贯穿业务运营全链条,注重金融创新的科技驱动和数据赋能。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》要求金融机构在数字化转型时强调推动金融高质量发展,更好服务实体经济和满足人民群众需要。
01

区域性银行数字化转型驱动因素

客户数字化行为和银行内生发展需求加速区域性银行数字化转型。身处百年未有之大变局,区域性银行所处宏观环境、行业环境和内生发展需求都发生了重大变革,为区域性银行的数字化转型提出了新的发展方向和新要求。
(摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
02
区域性银行数字化转型现状初探
01、数字化转型实践处于起步阶段
9成以上的被调研银行开展了数字化转型;但区域性银行整体上仍处于转型起步阶段和加速阶段,这两个阶段的银行总占比达到80%。
(摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
规模大的银行数字化发展进程明显快于小银行:资产规模大(5000亿以上)的银行全部启动了数字化转型,并已有36%进入沉浸阶段,向多领域数字化转型进发。小型区域性银行整体较为落后,明显起步较晚,79%处于起步阶段,无一家进入沉浸阶段。(毕马威&腾讯云)
(图片 数据源自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
02、数字化转型规划成为全行战略
81%的被调研银行将数字化作为全行核心战略或辅助战略,开展数字化转型顶层设计。且资产规模5000亿以上的银行表现出了对数字化转型战略设计更高的重视,已经全部开展了数字化规划,并且有54%将数字化列为全行核心战略或进行了数字化专项规划。区域性银行通过多样的配套组织机制保障数字化转型战略在全行层面的推进与落地,包括建立与数字化转型适配的组织架构、绩效评估、反馈机制等。
(图片 摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
03、数字化资金投入预期持续增长
83%的银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%,低于国有大行及股份制银行平均水平。但区域性银行对于数字化转型仍抱以坚定信心和高度重视,将不断加大投入,90%被调研银行表示预计在未来3年内持续加大资金投入,其年平均增长率将达到21%,以期为数字化转型提供有力支持。小型区域性银行预期对于数字化转型的投入力度将更大,预期未来3年年平均增长率将达到33%。(毕马威&腾讯云)
(图片 摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
04、积极拥抱新技术,大数据、移动、云计算是投入最多的三项技术
对于区域性银行来说,除了传统的机房建设、服务器及网点终端设备采购、应用系统开发、日常运维等开支项外,IT投资正向更广泛的信息科技建设领域延伸,在云、大数据、人工智能等技术应用研发和产品采购方面的投入逐年增加。据IDC调研,54%的区域性银行受访者表示其IT创新性研发投入占整体IT投入的10-20%,另有约两成的受访者表示这一比例超过20%。在新兴技术投入方面,大数据、移动、云计算是区域性银行投入最多的三项技术。(IDC&京东数科)
区域性银行技术指出情况(TOP3)
(摘自《京东数科&IDC-中国区域性银行数字化转型白皮书》)
05、数字化能力建设从起步到加速
整体来看,区域性银行数字化能力建设刚刚起步,但其各项能力建设将进入加速阶段。平均仅有12%的被调研银行大范围推广了多项数字化能力建设,并且取得显著效果。但是,44%被调研银行已经完成了规划,即将重点推进多项数字化能力建设,可以预期在接下来的阶段,区域性银行数字化能力建设将会进入高速发展时期。从具体能力来看,区域性银行的数字化能力建设将从关注局部能力提升迈向全能力领域提升。当前风控、客户分析应用、数据基础能力建设、技术与基础设施升级是区域性银行数字化能力建设的热门领域,均有50%以上的银行已经进行了尝试并取得初步成效。未来更多区域性银行将继续在营销、数字化渠道、产品创新、组织机制转型上发力,以构建全面数字化能力体系,实现更好的客户服务与内部运营。(腾讯云&毕马威)
(摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
06、数字化应用领域:从零售到全业务
零售和小微是区域性银行数字化转型重点推进的业务领域,对公业务和金融市场业务数字化刚刚起步。有超过67%的被调研银行已经开展了零售数字化转型,其中互联网金融、小微普惠、零售信贷等业务发展较为领先。相比之下,对公业务和金融市场业务发展进程较为落后,分别有46%与25%的被调研银行已着手开展相关业务数字化。
(摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
资产规模为5000亿以上的区域性银行在各业务领域发展均处于领先地位。在互联网金融、零售信贷、信用卡等领域已经有半数以上实现大范围数字化应用。此外,超过四分之一规模以上的区域性银行已经在公司业务领域大力推进数字转型,加速推进全面数字化进程。(腾讯云&毕马威)
(摘自《毕马威&腾讯云-区域性银行数字化转型白皮书》)
07、移动端体系能力的建设是区域性银行所需关注的重点
36%的区域性银行在渠道转型中关注超级APP的建设,36%的受访者关注移动端渠道的多样性。通过提升移动端的开发、运营、运维效率,区域性银行能够为超级APP的建设打造扎实基础,并迅速提升精细化、智能化运营能力,从而提高获客活客能力及客户体验。
(摘自《京东数科&IDC-中国区域性银行数字化转型白皮书》)
03

区域性银行面临的五大挑战

报告指出区域性银行存在增长动能、盈利模式、资产质量、客户经营和精益管理等五大方面的挑战:

· 规模驱动的增长无以为继,优质资产获取难度增加  

· 息差持续缩窄,中收占比提升重道远  

· 经济发展三重压力,资产质量承压、生存压力陡增

· 获客与留存难度俱增,人缘地缘优势受到大行挤压

· 现有人力与组织能力难适应战略与业务变革需求,管理精细化推进艰难
04

区域性银行数字化转型思路

区域性银行必须重新思考战略方向和发展路径,抓住区域协调发展、ESG、数字化、产业升级、行业重组等新机遇,深入进行商业模式变革,构建差异化核心竞争力,打造穿越周期波动的护城河。
1、战略升级。抓住时代发展脉络,开展全局性与前瞻性谋篇,放大内核资源禀赋,获取差异化竞争优势,树立长远愿景与阶段目标。
2、商业模式重塑。以客户旅程为轴、以客户体验为舵、以客户场景为器、以客户价值为锚,真正实现“以客户为中心”的经营模式转型。
3、组织机制优化。变革内部组织机制以适应业务发展与精益管理的要求,强总行、活分支,前中后台全链条协同,过程管理与结果管理并重。
4、数字化转型。以客户经营为中心、以提升价值为导向、以数智驱动与科技赋能为特征,积极应用数字科技,勇于创新、开放包容、敏捷迭代,驱动商业模式变革。
05
数字化转型的三大价值主张
普华永道认为数字化转型将给区域性银行带来精益业务第一曲线、加速业务第二曲线、打开三维延展空间的三大价值主张。
精益业务第一曲线  
●筑根基: 利用数字化手段构建灵活及智能的业务中台、数据中台、客户经营平台、普惠业务平台、风控平台、财务平台等,辅之以相应的流程优化与产品服务模式提升,能有效支持业务提升和变革,精益第一增长曲线。 
加速业务第二曲线  
● 降风险:以数字化手段优化风控、产品开发和信贷管理等业务环节,能开拓资产类业务的创新发展赛道,并有望高效提升防范化解风险的能力。
●优体验: 通过数字化手段赋能的的客户经营和渠道创新,能精准触达客户、加强客户服务体验,获得更好的获客及活客效率、复购依存贡献率。
打开三维延展空间  
● 拓收益:有利于提升客户的活跃度和整体接触频率,从而获得更多的交易量、收入(特别是中间业务收入体量)。
● 增服务:通过客户整体触点和交互提升,甚至通过异业场景先行客户触达,有助反哺金融业务的交叉销售、组合产品营销、深度客制化的产品,形成专业、专注、专享的客户服务口碑。
06

数字化转型的“1+5+N”框架

数字化转型不只是建系统,转型也无法一键复制,而是自上而下,差异化、针对性、特色化的商业模式升级。普华永道发现,区域性银行数字化转型普遍面临定位不清、回报不彰、能力不足三大挑战。


为解决上述转型难点,普华永道提出1+5+N的“工”字形数字化转型模型。


“工”字在美学上是一个非常稳定的结构。顶部一横是数字化顶层设计,通过评估区域性银行当前的数字化能力,明确愿景目标,而后建立实施路径、推进体系并匹配资源投入。底部的一横则是五大数字化能力的建设,包括技术、数据、人才、文化和敏捷性。中间则是在各类数字化能力的加持下,实现的具体业务模式与场景的突破。该模型既能实现降本增效,提升客户体验,又可改变现有业务模式,通过数字化手段打造新的产品和服务,通过打造核心能力赋能新商业模式,通过新商业模式反哺提高核心竞争力。



01、一个顶层设计
普华永道将中国商业银行的数字化进程归纳为三个阶段,每个阶段都呈现出不同的特色。
1.0 阶段:主要通过单项业务或运营管理模块的线上化水平提升、客户交互移动化的实现,推动从手工到电子化、从电子化到信息化的迁移升级。这一阶段的电子银行、智能客服等科技手段应用较为成熟,业务数据也实现局部共享。
2.0 阶段:以技术、数据为驱动,对业务模式与管理模式进行全方位的改造重构,并通过数字化创新金融产品服务。此阶段的金融科技能力体系和数据综合利用能力体系基本建成,科技从后台支撑走向前台赋能,数据的定位从资源转变成资产,更关注数字化模式如何实现现有考核指标体系下的更高目标,以及带有数字化业务基因的转型目标。
3.0 阶段:数字化成为“活的DNA”,银行可以不停地迭代甚至颠覆自己的业务模式,并基于数字业务带来用户/生态合作伙伴的连接与赋能,业务和管理模式变得更智慧、开放和“无限可能”。
区域性银行目前大多处在1.0向2.0阶段进发的过程。对于大多数机构而言,为实现2.0阶段的数字化业务目标,数字化转型应是以客户为中心、以提升业务价值为导向、以数智驱动与科技赋能为特征的商业模式变革。
顶层设计层面 ,区域性银行要全方位加强数字化转型战略,明确实施策略、具体路径和分阶段目标,长期投入、持续推进;并将转型工作定位“一把手工程”,从组织等高阶管理层面催生变革、保障实施。
02、五大能力建设
五大数字化能力建设,包括技术、数据、人才、文化和敏捷性,是“工”字形数字化转型模型底部的一横。全面夯实每一项能力,都有助于区域性银行的数字化转型之旅行稳致远。
技术。数字化转型离不开技术作为支撑。区域性银行的技术能力建设,可围绕打造科技基础底座、加强企业级平台建设、积极尝试敏捷机制、主动拥抱新兴技术等方面开展。
数据。数据要素市场建设全面提速,监管部门加强了对数据能力建设及数据治理的要求和指引。数据资产作为银行持续创造财富的“内燃机”,如何通过数据能力建设提升金融数据的规范性和科学性,释放数据生产力,充分激活数据资产潜能,已成为行业焦点。
人才。区域性银行在人才管理方面主要面临人才结构性不足和发展通道不顺畅两大挑战,建议要实现由管理人力资源到管理人才资源的转变,从“人才量”管理到“人才质”的管理。
区域性银行的数字化能力,体现在业务、体验、科技(business, experience, technology,简称BXT)的融合水平。区域性银行的数字化人才,不仅包括金融科技人才,也包括优秀的专业技术人才与管理人才。通过战略解读、高管访谈、外部对标,基于专业经验提炼,形成这些数字化人才能力标准,并基于普华永道“工作坊6P方法论”开展数字化人才能力工作坊,同各级员工讨论形成数字化分层能力图谱。
文化。区域性银行数字化转型过程中,除了强化合规文化、风险文化外建设,还要增加一些与数字化相配套的文化特征。包括:对风险感到自在而非规避风险、追求积极创新而非墨守成规、追求革命性变革而非渐进性改进、更重视团队整体绩效而非突出个人表现、关注更广泛的绩效指标而非仅重视财务指标、关注外部客户而非仅关注内部运营。
为了从文化层面更好的适配数字化转型的要求,建议区域性银行在内部推进一场以“关键少数”为概念框架的文化创建活动。通过文化检视、行为转变、数字化生活及指标跟踪几个方面,将“关键少数”的文化特征注入银行日常经营管理中,推动数字化基因的塑造。
敏捷性。在数字化转型过程中,更快把握客户需求、应对不同场景业态,对区域性银行敏捷组织的产品迭代、风控能力及技术研发的时效性提出了高要求。
敏捷作为一种创新组织形式,突破惯性思维,打破条线割裂,为业务运营提供新的思路和方法。敏捷显著凸显了快速的市场反应和灵活的组织形式对于企业转型提升的重要性。国际咨询机构L.E.K的数据表明,高度的组织敏捷性能够做出及时有效和持续变化的能力,带来更卓越的财务绩效。
03、N个领域突破
全方位加强数字化转型战略,明确推进与落实策略、具体路径和分阶段目标,夯实各项数字化能力后,区域性银行方能在具体业务模式与场景上实现转型创新。

>>本文由陈燚敏(东信金融科技)整理,Long编辑,来源数字化转型战略指南


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