《中国数字财富管理市场报告》显示,截至2021年末,中国个人金融资产规模已达195万亿人民币,BCG预计中国财富管理市场未来10年将以10.6%的年复合增长率高速增长,大有可为。2023年,中国财富管理市场蓄势待发,市场参与者们摩拳擦掌。
3月21日,中信银行APP举办“春季财富大会”超级直播活动,本次活动以“复苏”为主题,中信银行联合中信财富舰队伙伴中信保诚人寿、信银理财、华夏基金等,一起为客户前瞻投资机遇、找准复苏信号,并重磅推出了APP新产品、新服务、新活动三大专场,再次让我们看到了其着力构建的财富管理大生态,正在发挥着聚合生长的力量。
2020年8月,中信银行的app上线了“财富体检”功能。据介绍,这是一套基于历史数据回测构建财富评价的模型,可以基于客户的财富水平、风险偏好以及所处生命周期,动态检视客户财富配置状况,并提供针对性的资产配置建议和产品推荐。
2021年,中信银行开启了新三年战略,零售被提升到第一战略,并提出以财富管理为核心打造“新零售”,构建“财富管理、资产管理、综合融资”三大核心能力,同时招揽业界优秀的财富管理专业人士。根据规划,财富管理部将成为中信银行零售金融板块客户经营的核心部门,负责全客户、全产品、全渠道的建设和落地,整合专业化的数字经营能力、财富管理能力、客户服务能力等,并垂直化赋能于分支行。在优秀管理层推动下,2021年零售组织架构体系优化调整,总行提升专业化水平赋能一线,打通线上线下渠道,提升财富服务能力。
2021年12月21日,中信银行开启首届APP节全程直播,发布中信银行APP8.0版本,推出9位云端理财师,组建银行线上销售金牌团队。中信银行推出APP8.0版本,持续深耕数字化统一渠道建设,推动零售银行业务向线上化、智能化方向转型。云端理财团针对个人消费,恋爱结婚、子女教育,父母养老以及资产传承等多个方面进行线上服务,提供涵盖三代人的资产配置财富产品。这样的创新形式,帮助客户理解理财产品、正确认识净值波动,以及选择与自身风险承受能力相匹配的产品,努力帮助每位客户做到正确认识投资,通过中信银行专业的财富管理服务帮助客户实现资产的保值增值。
中信银行手机银行从“7”到“8”的升级过程中,形成了四大任务、两套方法、两个体系。升级后手机银行聚焦四大任务,分别为打造客户首选的高品质财富管理平台;打造智能化、差异化创新场景;强化与战略伙伴的多元化生态联营,延展服务触点;强化差异化客群经营,真正做到千人千面。同时,运用用户画像和超渠道体验设计两套方法。改进数字化渠道赋能线上财富管理及量化评价两大体系。此外,8.0版本发布“智能账本”服务,提供客户对其名下所有中信银行账户产生的交易进行快速自动化记账和收支统计功能。客户创建账本时可以通过选定自动记入账户、交易时间、交易类型或者输入交易关键字,基于特定场景,如交通或理财等,或个性化记账需要,对自己过去、现在以及未来即将发生的交易进行记账和统计等。
2022年3月份,中信银行行长方合英在业绩发布会上再次系统地阐释了“新零售”的实施战略,表达了希望通过“一体(以财富管理为主体)、两翼(数字化、生态化)、三全(全客户、全产品、全渠道适配)、四环(板块融合、全行联动、集团协同、外部联结)、五主(主结算、主投资、主融资、主活动、主服务)”的“12345”模式,串联起 “财富管理-资产管理-综合融资”的价值链,实现由大财富管理迈进“共富”的目标。方合英表示,财富管理、资产管理、综合融资三大核心能力要彼此推动、共荣共生。在这个过程中,以财富管理为核心牵引的“新零售”,要发挥好主体作用、引擎作用,形成三环的正向循环。
2022年5月,中信银行推出“幸福+”养老账本,全貌展示客户的养老资产状况,不断优化汇总养老资产、测算养老缺口、规划养老方案、提供养老服务等功能,进而打造养老金融服务的一站式办理平台。目前,在中信银行APP的“幸福+”养老账本中,个人养老金模块呈现相关宣传资料,并提供订阅功能。“幸福+”养老金融服务体系包括“六个一”:一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一份报告,即打造一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金资金账户;二是打造一套品类齐、功能全、质量优的“十分精选”养老金融产品体系;三是推出一个算得清、管得住、投得好的“养老账本”;四是提供一整套覆盖财富、健康、学院、舞台、优惠、传承的“金融+非金融”服务;五是与清华大学合作,培养一支经过专业培训、历经实战、服务优良的“养老金融规划人才”队伍;六是发布一份养老财富管理报告。
今年初,中信银行App完成了9.0迭代,此次迭代围绕大财富管理展开,底层逻辑,是深化与客户的“主账户”、“主投资”、“主融资”、 “主活动”、 “主服务”关系。“五主”覆盖了客户对财富管理的核心需求。中信银行财富管理部总经理助理袁东宁在春季财富大会上表示,“客户来APP,可以交易结算、可以投资理财、可以借钱、可以参加丰富的活动、可以获得专属的金融、非金融服务,随着客户互动的加深、体验提升、财富管理服务也逐层深入,从而顺理成章的达成了和客户的‘五主’关系。”
从个人客户角度看,需求主要聚焦在提升支付体验、盈利体验、融资体验、权益体验、服务体验等方面。
战略需要一以贯之,中信银行APP9.0的整体设计理念,正是围绕“五主”策略在APP进行生态化布局,打造中信银行为客户创造价值的“全功能零售银行”形象烙印。
例如,针对“主投资”服务,APP9.0推出全新财富频道,存款、理财、基金、保险等全产品货架、海量好产品,随便点开一只产品,产品特色、业绩走势、历史业绩、产品收益分析等信息全都一眼可见,方便客户购买决策;在“主融资”层面,APP9.0则通过数字化模型从集团全量信用贷产品中,最大限度适配客户需求,使其体验“多快好省”的一站式借钱体验。
此外,中信银行APP9.0还有一个特别的设计,这个独立的活动频道是完全以客户视角展开的体验逻辑。用户点进APP,即可迅速从“我的等级和身份”开始,看到“我有哪些权益”“我能参加哪些活动”“想拿更多权益去哪买产品”等不同细分类目,按照客户视角一线贯穿,整合汇总金融和非金融需求,提供一站式的权益和活动体验。
让财富有温度,作为客户线上的中信银行,中信银行APP9.0把“温度”体验做到了极致,细节到色彩、光线、氛围感,都遵从“温度”原则。APP9.0视觉上去掉了大面积的深色背景色,采用浅色系背景,凸显实质内容;采用有通透性的毛玻璃质感,界面轻盈、有呼吸感,视觉舒适、极简体验,让这款APP更适应当今用户的审美需求。
中信银行APP9.0升级的底层逻辑,是让每一个客户打开APP,拥有“千人千面、与我有关”的美好体验,因此通过对用户行为数据分析,APP9.0洞察客户真正的关注点和需求,“去伪留真”,开展瘦身工程,分批次下线百余页面,新版更加清晰明了、功能突出。
在交互设计上,中信银行APP9.0也有很多让“细节控”点赞的细节,例如用户随时可从当前页面通过快捷通道,返回到首页、客服、消息等全局入口,以及账户、资产、转账等关联功能,正是无数次模拟、分析客户在每一步点击背后的复杂需求,才有了这样舒适直观的体验闭环。
2023年是个人养老金“元年”,中信银行APP9.0推出全新的“养老账本”服务,增加了养老计算器、房产计算器等养老小工具,使养老规划更清晰便捷;又增设了第三支柱账户预约功能、资讯和话题互动专区,真实洞见养老金融服务新需求、新趋势。
按照生命周期理论,客户所处不同的阶段都会有着不同的需求,而且这个需求会持续升级。中信银行强调客户的全生命周期服务,通过制定差异化的投资策略和资产配置方案,让客户在人生各个阶段、各个场景中都能享受到有温度的服务。
在中信银行看来,要做好财富管理长期陪伴服务,需要从全客户、全产品、全渠道出发,满⾜每⼀个客户对专业理财的进阶需求。
01、针对养老客群。中信银行创新推出“幸福+”养老账本,升级“幸福+”养老金融服务体系。这也是顺应监管层鼓励第三方从事养老金融,支持国家养老第三支柱发展的创新举措。
02、针对商旅客群。中信银行持续拓展“商旅+”生态体系,首发“中信银行万豪旅享家联名信用卡”,提供高品质旅行体验,夯实业内商旅客群体系领先地位;构建“金融+汽车”生态,推出首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”,一站式满足车主客户的用车需求和金融服务需求。
03、针对出国客群。中信银行推出留学金融服务场景“两卡、一签、一汇、一证明”26为核心的产品体系,满足客户留学全周期金融服务需求,结合客户旅程开展客户数字化运营,进一步提升客户体验,持续深化“要出国、找中信”的中信银行出国金融的品牌影响力。
事实上,机构要为客户提供全生命周期服务,就必须要对客户分层、分群经营,做到以客户为价值导向。中信银行目前集中巩固养老客群、出国客群、商旅客群等客户群的特色金融需求,满足了消费者不同阶段的需求,极大提高了客户黏性。按照中信银行的规划,未来服务还会扩大到全客群。
全产品方面,主要体现在中信银行提供的多样化适配产品上。完善财富产品生态圈、丰富产品货架、新增规模持续向非货币净值型理财产品转化,强化为重点客户提供个性化、定制化的财富增值服务,这些均是中信银行加强产品端所采取的举措。
相比其他银行,中信银行在产品端有一大优势,即可以充分发挥中信集团协同合作优势,加深与证券、信托、基金等中信集团内头部金融子公司的纵向合作,为客户提供投资债券、股权、金融衍生品等多元化的产品和服务。
这种优势对于客户来说,货架上有可供匹配的不同风险偏好的理财产品,从银行理财、基金、债券、股权到金融衍生品、海外投资、家族信托不一而足。对于中信银行来说,提升了优选产品的能力,可以把最适合的产品推荐给客户。
大财富管理板块强化聚合,中信银行在全渠道打造方面,则充分发挥内部板块融合、集团协同以及外部联结等多重优势,聚集最好的财富服务。
01、内部板块融合方面。中信银行通过启动个贷客户综合经营,推进借记卡信用卡“双卡融合”,从而构建信用卡客户特色财富管理服务体系,推进无限卡与私人银行权益、资源、团队融合。
02、全行联动方面。打通资产管理端和综合融资端,持续供给优质资产以及理财产品,助力财富管理规模增长;公私联动战略性推进代发业务,“投行+私行”联动提升资本市场渠道产能。
03、集团协同方面。开展推荐转介,拓展私人银行“个人+家庭+企业”综合服务,塑造中信银行“云企会”私人银行品牌。外部联结方面,梳理房、车、消费、教育等十大生态23个重点获客场景,建立场景化营销闭环。
在数字经济时代,金融机构只有利用金融科技,用数字化手段赋能,对客户进行精准识别,清晰画像,才能深度挖掘长尾增量客户群体,实现差异化、个性化的服务提供。透过中信银行App的财富“大生态”,我们也可以一窥中国财富管理市场的未来图景。
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