作者｜王森「日照银行董事长」
来源｜中国金融杂志
近期《金融科技发展规划（2022-2025）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》相继出台，对以数字化转型推动银行业高质量发展提出明确要求。银行业唯有将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，才能实现业务创新和技术创新相互带动，全面提升银行业金融服务质量和效率。在整个过程中，风控的数字化、智能化改造是实现高质量推动银行数字化转型的“牛鼻子”。数字科技赋能下的风控技术能够重塑风险管理流程，实现资产存续期全流程、实时、动态追踪管理，扩展服务范围、降低风控管理成本，不仅能够赋能金融机构更好地服务实体经济，其与场景的深度融合也能够帮助中小银行利用数字化做出特色、打造差异化竞争优势。
太阳能光伏产业是国家战略性新兴产业，近年来快速发展，已成长为落实“碳达峰、碳中和”战略的主力军之一。《2030年前碳达峰行动方案》明确指出，要创新“光伏”模式，推进光伏发电多元布局。屋顶分布式光伏发电是光伏发电多元布局的重要一环，“光伏贷”作为支持屋顶分布式光伏发电、落实绿色低碳要求的重要产品，重要性更加凸显。
过去几年，传统的“光伏贷”模式在发展过程中经历过众多波折，也引发了一些质疑。这主要是由于“光伏贷”在风险控制和业务审批方面存在现实挑战。一是传统的勘察审核方式会带来一定的审核风险。勘察审核方式主要对光伏电站和设备的应用效率和质量进行人工判断，判断标准不统一、主观性强，对不同电站和设备的发电收益分析评估精准度低。二是“光伏贷”业务依然存在一定的主体违约信用风险和交易信用风险。例如，部分光伏设备所产生的电费收入无法覆盖贷款本息，部分保证金账户、维修基金账户比例没有满足要求，存在一定的信用风险；光伏合作企业经营的稳定性较差，存在一定的主体违约信用风险和交易信用风险。三是在贷款审批的过程中，放款周期过长、中间环节复杂、人工成本高等问题依然存在，审批效率较低，客户体验不佳。
日照银行在2017年推出的“光伏贷”产品名为“金屋顶”光伏贷款（简称“金屋顶光伏贷”），但在传统的风控模式下，产品贷款额度小、管理成本高，“光伏贷”业务的规模开展受到一定制约。近年来，随着金融数字化转型不断深入，日照银行不断通过科技手段优化金融业务模式。2021年，日照银行选择与上海聚均科技有限公司等合作，升级“金屋顶光伏贷”业务，并以该产品为切入点推动自身数字化转型。最终，日照银行实现了光伏发电场景的数字化、数字技术中台及产业数字金融门户的搭建、大数据风控模型的创新，打造了数字化、智能化的风险管控新模式，构建了全流程监控体系，有效解决了“光伏贷”产品的风控痛点。
建立场景模型增强贷前审核能力。贷前审核作为客户准入、风险识别的第一关，在风险管理全流程中发挥着重要作用。日照银行通过加入地方电站性能指标，分析不同区域电站发电情况；通过加入设备衰减指标，分析不同品牌、地区设备的衰减率，以此对发电性能进行综合评估，优化光伏贷地区投放、品牌投放策略，防范光伏设备质量和售后运维问题可能引发的风险。在此基础上，根据数据库中累积的不同区域历史光伏发电数据，以及发电性能综合评估结果，建立场景模型，对未来的现金流是否能够覆盖本息进行预测，为授信额度提供决策支持，降低授信风险。
采用智能化审批模式提高贷中审批效率。日照银行通过“两化一辅”（线上化、智能化、数据模型辅助审批）的方式建立了“以客户为中心”的审批模式，提高审批效率。一是推动审批方式线上化。“光伏贷”面向广大农村，具有客户分散、物理覆盖面广、营销调查工作量大等特点。日照银行投资开发了客户经理作业PAD终端，与信贷系统相连接，前端考查的数据资料、作业图片等实时传回后台信贷系统，后台根据产品管理办法的审批要求进行集中审批，并对光伏合作企业材料上传验真，对借款人材料进行线上确认，有效提升了客户体验和服务效率。二是推动放款条件审核智能化。在放款条件准备及审查环节，日照银行广泛采用图像识别、光学字符识别、区块链等智能技术对光伏合作企业和借款人的信贷材料进行录入和审核，极大地提高合同、发票、票据等单据的录入和审核效率。三是以数据模型审批辅助人工审批。传统银行信贷模式的审批环节主要依靠审批人经验及专业能力判断，人为因素影响大。通过大数据模型的智能判断，平台可以将所需关注信息自动推送至相应流程，柔性提示贷审人员关注风险信息，对重要信号强制予以核查和分析，从而进一步提高信贷决策能力、有效防范风险。
打造智能多维实时监控体系提升贷后管理能力。贷后管理是防范金融风险、维护金融稳定的关键环节。日照银行通过对贷后管理实施数字化、智能化改造，构建了以行业风险、主体信用风险、交易信用风险、资金风险四大监控模块为主的智能监控体系。在行业风险模块，通过对光伏行业整体发展变化情况，包括政策变化、产业链上下游市场变化、同行业经营变化等行业风险进行监测，判断光伏行业的整体风险情况；在主体信用风险模块，通过对征信风险、担保风险、财务风险、司法涉诉风险等融资主体及合作方的主体信用风险进行监测，判断融资主体及合作方是否会出现较大的主体信用违约风险；在交易信用风险模块，通过预测设备未来的发电量和预期电费收入、监控光伏设备运行状态，对交易信用风险监测；在资金风险模块，通过监控电费收入与预期差异、保证金账户资金变化等情况，判断资金是否足额覆盖风险敞口，保证资金闭环。同时，日照银行实行精细化监控管理，对电站监控到日、监控到户、监控到设备，并对用户实际还款、供电公司打款和还款计划的进行实时监控。在此基础上，四大监控模块通过可视化技术生成趋势变化图及汇总表，按照贷款信息、电站监控信息、异常设备信息生成可视化界面，展示风险变动趋势，实现对风险的实时、直观监控和闭环管理。
基于上述创新，日照银行“金屋顶光伏贷”构建了全方位、多维度业务支持和预警体系，创建了全流程监管体系，建立起“光伏贷”数字风险管控新模式；实现了对资产的动态、实时、闭环管理，完成了资产穿透和风险揭示，有效解决了“光伏贷”产品的风控痛点，显著降低了产品管理和运营成本，为光伏发电、绿色发展做出了贡献，提高了农户收入。截至2021年末，日照银行累计发放“光伏贷”11.36亿元，客户数9602户，累计减少二氧化硫排放量11508.8吨，累计减少氮氧化物排放量5754.4吨，煤排放量减少13.8万吨。同时，农户户均年增收超过1万元。
“金屋顶光伏贷”风险管控新模式是日照银行数字化转型的一次成功尝试，是探索科技赋能金融深耕服务实体经济使命、助力绿色低碳发展的一个成果。今后，日照银行将再接再厉、锐意进取，在不断提升自身科技能力的同时，借力包括科技公司在内的生态相关方场景数字化、数字资产化等基础能力，积极探索通过数字技术打通金融服务产业、推动绿色发展的方法和路径，充分利用好数字化转型的契机，打造有特色的中小银行，更好服务当地发展。
