中数智汇融e开：智能风控在商业银行尽职调查中的应用与案例

商业银行风险管理现状

北京中数智汇科技股份有限公司成立于2012年，是首批获得央行企业征信备案资质的企业之一，目前与国内顶级金融机构建立了总行级别的合作，包括六家国有行，多家全国性股份制银行、商业银行，以及北京、上海、江苏、南京、宁波等头部的城商行。

风险管理是整个商业银行的重要基石，科技是推动商业银行风险管理的重要因素，智能风控技术应用对商业银行传统的风险管理模式形成了巨大的冲击。过去十年商业银行风险管理的关键词是“评审”和“评级”，
未来风险管理的关键词则绕不开“信息”和“数据”。从这个意义上看，智能风控建设正成为未来风险管理的必然。

风险管理在本质上是信息的管理，是在最大程度上降低银行和企业之间的信息不对称程度。风险管理智能化是数字化社会发展趋势的一个缩影。未来的商业银行风险管理智能化呈现以下三个趋势：一、信用信息透明度提高为风险管理智能化奠定了基础。二、大数据技术发展为风险管理智能化提供了必要条件。三、银行稳健发展和市场竞争客观需要智能风控建设。

以反洗钱为例，目前智能风控在商业银行风险管理中已经广泛应用，但是反洗钱人员对疑似洗钱客户以及相关交易的数据审查工作量巨大。因此，使用大数据和人工智能等新兴技术，对现行的反洗钱可疑模型进行迭代升级，可以极大降低整个人工审核成本，从而解放人工的劳动力。另外，传统风险分析通常是基于交易发生后的事后控制，而如果充分运用大数据和人工智能等一些新兴技术，对现行的反洗钱可疑模型进行迭代升级，也可以极大地提高银行的反洗钱的效率。

对公客户尽职调查工作的难点

如何在做好小微企业账户服务的同时做好反洗钱、账户风险管理工作？当前的监管依然是坚持风险为本的原则，对于商业银行而言，实现风险管理能力和业务能力的双提升，是一个两难问题。具体来看：

一、信息收集难，客户身份识别工作需收集工商、司法、黑名单、舆情等各方面数据，数据来源碎片化程度高，收集难度大。

二、风险识别难，对公账户通过转让或出租、出借极易成为洗钱工具，
且具备较强的隐蔽性，特别是对于新成立不久的小微企业，风险识别难度高，传统方式效果差。

三、业务决策难，小微企业常使用虚拟地址注册、
缺少经营数据，无法与大中型企业采用相同的判定标准，难以形成有效决策。

全生命周期对公客户尽职调查解决方案

融e开在对公账户管理的不同阶段都提供了相应的解决方案：通过主体风险的决策引擎，去识别企业的风险；其次尽调策略引擎，生成针对性核查策略；最后，通过账户主体风险监控，进行存续期持续监控。

主体风险决策引擎包括三个阶段，挖掘风险特征，风险评测，风险分级。挖掘风险特征主要来自两块内容：一、政策解读，对历年来人民银行、银保监会及各级监管部门所发布的相关文件进行深入解读和分析，提取出应当禁止、建议禁止和重点关注的各个账户主体风险特征，并依托全量商事主体大数据进行快速、精准识别。二、案例挖掘，通过对近年来40余万份诈骗、传销、非法集资、虚开发票、骗贷等刑事涉诉案件裁判文书进行挖掘，提取涉案主体风险特征，并通过关联特征挖掘关联企业及其风险特征。

中数智汇融e开通过分析近年来数十万份企业相关的刑事类涉案裁判文书，从大量的涉案企业、关联企业中挖掘风险特征，并围绕主体、地址、联系方式、法人代表、治理结构、历史沿革、关联方、决策人和空壳等9大维度构建了100余项风险指标。

典型案例分析

对典型异常特征进行分析，首先是人员结构异常。典型案例是通过对
“长城2号 ” 、 “ 断卡行动 ”中涉案的对公账户主体进行分析挖掘。譬如钟某某为断卡行动涉案个人，通过挖掘其关联的高风险公司，发现其名下关联公司的法人、股东和管理层高度重叠且这些公司的成立日期非常集中，其中仅2020年8月7日至12日的一周内，便以李某某、胡某某和钟某某等人名义注册了20家公司，风险特征显著。

其次是注册方式异常，钟某某在2020年底就已经被公安部门逮捕，但是他名下的企业在2021年还在正常报年报，这也反映出目前小微企业都是通过一些代办的方式进行注册和维护。通过注册地址、联系电话，可以把有风险的或者是存在大量问题的代办渠道挖掘出来。通过将这些关联企业标记上相应的风险，就可以提前判断这些渠道所代理的企业是否存在风险的行为，最终可以输出整体风险评分、相应的风险等级以及对应的建议。

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最后，从风险的识别到策略制定及持续监控，中数智汇提供一整套的解决方案和服务。这些服务包括：一、风险排查服务，帮助金融机构在新建立业务关系阶段、业务存续期间完成新增、存量对公客户的风险识别工作。二、账户主体风险监控服务，基于监控名单对业务存续期对公客户进行持续风险监控，并根据风险变化情况及时推送预警通知。三、API接口服务，包括风险评测接口、风险标签详情接口和尽调策略引擎接口。四、融e开平台服务，提供PC端和移动端小程序服务。